Prova della copertura RC per i prestatori di servizi: tutela verso terzi e RC auto

Quando è richiesta la prova della copertura RC – e quando no

La prova della copertura attesta l'esistenza di un'assicurazione di responsabilità civile (RC). Il diritto svizzero non prevede quasi mai un obbligo generale di assicurazione RC per gli indipendenti.

Praticamente obbligatori sono solo l'assicurazione malattia secondo la LAMal per la propria persona e l'assicurazione RC auto per i veicoli. L'assicurazione RC professionale e quella d'impresa rimangono facoltative, a meno che non intervengano disposizioni speciali o clausole contrattuali specifiche.

Ciò che la prova attesta dipende dal contratto: per la RC professionale e d'impresa, il documento si basa sulla copertura concordata nel contratto; mancano importi minimi legali generali. Importi minimi legali esistono solo per la RC auto.

Per i prestatori di servizi senza veicolo, la prova non indica una somma fissata dalla legge, ma mostra la copertura concordata contrattualmente. La prova della copertura RC attesta dunque la protezione che il prestatore di servizi ha stabilito per contratto.

Spesso la pressione proviene dalla controparte: la prova viene richiesta quando il committente fa della copertura una condizione contrattuale – tipicamente committenti edili, imprese generali o grandi clienti. Nelle gare d'appalto può essere richiesta la prova della copertura RC.

Per i Comuni, un'assicurazione RC non è fondamentalmente obbligatoria. Regolamentazioni cantonali possono prevedere un'assicurazione RC obbligatoria per determinate attività.

Da chiarire sono quattro questioni: indennità giornaliera in caso di malattia, assicurazione contro gli infortuni, RC professionale e previdenza. L'indennità giornaliera in caso di malattia è il rischio n. 1, poiché nessun sistema obbligatorio la copre. L'assicurazione contro gli infortuni non è automatica, diversamente dai dipendenti. La previdenza avviene tramite il pilastro 3a vincolato o la LPP volontaria.

A seconda della professione cambiano solo l'urgenza e la calibrazione. Nel settore edile e artigianato nonché in quello della salute e del benessere, la prova della copertura RC è spesso richiesta; entrambi sono considerati vitali. Anche la consulenza e l'IT sono settori vitali. Vitale significa: regolare la questione prima del primo giorno di lavoro.

«Fortemente raccomandato» dipende dal reddito e dalla situazione – questo livello si applica a parrucchieri ed estetica, nonché a panetterie e gastronomia. I servizi di taxi e consegna vengono rinviati alla RC auto. Il commercio conosce una RC raccomandata con copertura vitale per magazzino e interruzione dell'attività, mentre i creativi necessitano di una copertura per diritti e materiali.

RC professionale: copertura e priorità di attestazione per attività

La RC professionale copre i danni causati da un prestatore di servizi a terzi. La prova della copertura attesta questa protezione; segue il contratto, non una somma minima legale.

Edilizia e artigianato: la RC è vitale e spesso richiesta. L'indennità giornaliera in caso di malattia e l'assicurazione contro gli infortuni sono altrettanto vitali; a ciò si aggiunge la necessità materiale per gli utensili.

Salute e benessere: la RC è vitale e spesso richiesta. L'indennità giornaliera in caso di malattia è vitale; l'assicurazione contro gli infortuni è classificata come raccomandata.

Consulenza e IT: la RC professionale è vitale – insieme all'edilizia e alla salute, la classificazione più alta. L'indennità giornaliera in caso di malattia e la copertura cyber sono fortemente raccomandate, l'assicurazione contro gli infortuni è raccomandata.

Parrucchieri ed estetica: la RC professionale è fortemente raccomandata, l'indennità giornaliera in caso di malattia è vitale. Il rischio dominante è il proprio corpo come strumento di lavoro: tendiniti, allergie ai prodotti, problemi alla schiena.

Tre mesi di assenza senza indennità giornaliera mettono a rischio il salone, poiché affitto e leasing continuano a correre. La RC professionale copre il tipico sinistro di questa branca – la colorazione che provoca una reazione allergica in una cliente.

Servizi di taxi/consegna, commercio e creativi: per i servizi di taxi e consegna, la RC passa esclusivamente attraverso la RC auto. Nel commercio la RC è raccomandata, mentre le coperture per magazzino e interruzione dell'attività sono vitali. Per le professioni creative, la RC si concentra su diritti e materiali.

La RC professionale copre i danni a terzi. Non sostituisce l'assicurazione contro gli infortuni personale, né l'indennità giornaliera in caso di malattia, né la RC auto. Per la RC professionale e d'impresa non esistono somme minime legali generali; la prova segue il contratto.

Esclusioni: la RC professionale non è un'assicurazione «tutti rischi». L'esclusione riguarda i danni senza riferimento a terzi. Non copre infortuni personali, perdita di guadagno né danni ai veicoli. Per questi servono la LAINF, l'indennità giornaliera e la RC auto.

La prova della RC professionale attesta la copertura concordata contrattualmente. Attesta quindi la copertura per danni a terzi, non la copertura per infortuni personali, perdita di guadagno o danni ai veicoli.

Lacune di copertura ed esclusioni: infortunio, indennità giornaliera, veicolo

Le tre coperture intervengono per tre tipi di danno diversi e non si sostituiscono a vicenda. La RC professionale paga i danni a terzi. La LAINF volontaria copre gli infortuni personali come tagli e cadute nel salone. L'indennità giornaliera in caso di malattia compensa la perdita di guadagno quando il lavoro si interrompe per motivi di salute.

Esclusione: la RC professionale non è un'assicurazione «tutti rischi». L'esclusione riguarda i danni senza riferimento a terzi. Non copre infortuni personali, perdita di guadagno né danni ai veicoli. Per questi servono la LAINF, l'indennità giornaliera e la RC auto.

Tipiche esclusioni della RC professionale sono i danni senza riferimento a terzi, infortuni personali, perdita di guadagno e danni ai veicoli. La prova della copertura RC non attesta queste esclusioni come copertura; attesta la copertura concordata contrattualmente per i danni a terzi.

Infortunio: gli indipendenti non sono automaticamente assicurati contro gli infortuni, diversamente dai dipendenti. Nel settore parrucchieri ed estetica questa lacuna è particolarmente diffusa – molte parrucchiere indipendenti credono di essere assicurate contro gli infortuni tramite il precedente datore di lavoro.

Questa copertura cessa 31 giorni dopo l'uscita. Va verificata prima del primo cliente.

Indennità giornaliera: l'indennità giornaliera in caso di malattia non è obbligatoria, nessun sistema obbligatorio copre questo rischio ed è considerata il rischio n. 1. Si raccomanda di calibrare l'indennità giornaliera sui costi fissi e di scegliere un periodo d'attesa da 14 a 30 giorni.

Veicolo: la RC auto funziona separatamente dalla RC professionale ed è per i servizi di taxi e consegna l'unica copertura RC. Interviene per i danni causati con il veicolo.

I danni senza riferimento al veicolo – un errore di consulenza o di trattamento, un danno al materiale del cliente – non sono così coperti. Servono una RC professionale o d'impresa separata.

La prova della RC professionale mostra la copertura per i danni a terzi. Esclusioni come infortuni personali, perdita di guadagno e danni ai veicoli non fanno parte di questa copertura.

RC auto: copertura minima per servizi di taxi e consegna

L'assicurazione di un veicolo che causa un incidente deve coprire i diritti di risarcimento delle persone danneggiate fino a un importo minimo di CHF 5 Mio. per evento sinistro, sommando danni alle persone e alle cose (art. 3 cpv. 1 dell'Ordinanza sull'assicurazione contro i danni derivanti dalla circolazione di veicoli stradali, OACV). Queste somme minime di copertura sono in vigore dal 1° gennaio 2005.

Se con autovetture o convogli di rimorchi vengono trasportate persone, la copertura assicurativa minima per l'evento sinistro aumenta: con una capacità da 10 a 50 posti sale a CHF 10 Mio., con una capacità da 51 posti in su a CHF 20 Mio. (art. 3 cpv. 2 OACV). Per un'attività di taxi o shuttle, la capacità di posti del veicolo utilizzato è quindi la grandezza determinante per la copertura richiesta.

Il minimo legale non corrisponde al livello di mercato: la stragrande maggioranza dei detentori di veicoli a motore in Svizzera dispone di una copertura minima contrattuale molto più elevata, di almeno CHF 100 Mio. La prova per un veicolo deve attestare la copertura minima. Chi presenta la prova della copertura RC per un veicolo, nella pratica attesta quindi una somma nettamente superiore ai CHF 5 Mio. prescritti dalla legge.

Per i prestatori di servizi con parco veicoli proprio – servizi di taxi, consegna e corriere – questa prova è l'attestazione RC centrale, poiché la loro responsabilità civile passa esclusivamente attraverso la RC auto. Chi utilizza un veicolo solo occasionalmente per consulenza, artigianato o estetica, necessita della prova per la circolazione stradale oltre alla RC professionale, poiché entrambe coprono rischi diversi.

La prova del veicolo attesta solo la RC per la circolazione stradale. Non copre i danni senza riferimento al veicolo. Per questi serve una RC professionale o d'impresa.