Preuve d'assurance RC pour prestataires : couverture tiers et RC véhicules

Quand une preuve d'assurance RC est exigée – et quand elle ne l'est pas

La preuve d'assurance atteste de l'existence d'une assurance responsabilité civile (RC). Le droit suisse n'impose guère d'obligation générale d'assurance RC aux indépendants.

Seules sont pratiquement obligatoires l'assurance-maladie selon la LAMal pour la personne elle-même et l'assurance RC des véhicules à moteur pour les véhicules. Les assurances RC professionnelle et exploitation restent facultatives, tant qu'aucune disposition particulière ou clause contractuelle ne s'applique.

Ce que la preuve indique dépend du contrat : pour les RC professionnelle et exploitation, l'attestation suit la couverture convenue dans le contrat ; il n'existe pas de montants minimaux légaux généraux. Seule l'assurance RC véhicule prévoit des montants minimaux légaux.

Pour les prestataires sans véhicule, la preuve ne correspond pas à un montant fixé par la loi, mais reflète la couverture convenue contractuellement. La preuve d'assurance RC indique ainsi la couverture que le prestataire a contractuellement établie.

La pression vient généralement de la partie adverse : la preuve est exigée lorsque le donneur d'ordre fait de la couverture une condition contractuelle – typiquement les maîtres d'ouvrage, les entrepreneurs généraux ou les grands clients. Elle peut également être requise dans le cadre d'appels d'offres.

Pour les communes, une assurance responsabilité civile n'est fondamentalement pas obligatoire. Des réglementations cantonales peuvent prévoir une assurance RC obligatoire pour certaines activités.

Quatre questions doivent être clarifiées : les indemnités journalières maladie, l'assurance-accidents, la RC professionnelle et la prévoyance. Les indemnités journalières maladie constituent le risque nº 1, car aucun système obligatoire ne les couvre. L'assurance-accidents n'est pas automatique, contrairement au cas des salariés. La prévoyance passe par le pilier 3a ou la LPP facultative.

Selon la profession, seule l'urgence et le calibrage changent. Dans le secteur du bâtiment et de l'artisanat ainsi que dans celui de la santé et du bien-être, la preuve d'assurance RC est souvent exigée ; ces deux secteurs sont considérés comme vitaux. Le conseil et l'informatique sont également vitaux. Vital signifie : à régler avant le premier jour de travail.

« Fortement recommandé » dépend des revenus et de la situation – ce niveau s'applique à la coiffure et aux soins esthétiques, ainsi qu'à la boulangerie et la gastronomie. Les services de taxi et de livraison sont renvoyés à l'assurance RC véhicule. Le commerce connaît une RC recommandée avec une couverture vitale pour le stock et l'interruption d'activité, tandis que les créatifs bénéficient d'une couverture pour les droits et le matériel.

RC professionnelle : couverture et priorités de preuve selon l'activité

La RC professionnelle couvre les dommages causés par un prestataire à des tiers. La preuve d'assurance atteste de cette couverture ; elle suit le contrat, et non un montant minimal légal.

Bâtiment et artisanat : La RC est vitale et souvent exigée. Les indemnités journalières maladie et l'assurance-accidents sont également vitales ; s'y ajoute un besoin matériel pour l'outillage.

Santé et bien-être : La RC est vitale et souvent exigée. Les indemnités journalières maladie sont vitales ; l'assurance-accidents est classée comme recommandée.

Conseil et informatique : La RC professionnelle est vitale – aux côtés du bâtiment et de la santé, il s'agit de la classification la plus élevée. Les indemnités journalières maladie et la couverture cyber sont fortement recommandées, l'assurance-accidents étant recommandée.

Coiffure et soins esthétiques : La RC professionnelle est fortement recommandée, les indemnités journalières maladie sont vitales. Le risque dominant est le corps propre en tant qu'instrument de travail : tendinites, allergies aux produits, problèmes dorsaux.

Trois mois d'arrêt sans indemnités journalières mettent en péril le salon, car le loyer et le leasing continuent de courir. La RC professionnelle couvre le sinistre RC typique de cette branche – la coloration qui provoque une réaction allergique chez une cliente.

Services de taxi/livraison, commerce et créatifs : Pour les services de taxi et de livraison, la RC passe exclusivement par l'assurance RC véhicule. Dans le commerce, la RC est recommandée, tandis que les couvertures pour le stock et l'interruption d'activité sont vitales. Pour les professions créatives, la RC se concentre sur les droits et le matériel.

La RC professionnelle couvre les dommages causés à des tiers. Elle ne remplace ni l'assurance-accidents personnelle, ni les indemnités journalières maladie, ni l'assurance RC véhicule. Il n'existe pas de montants minimaux légaux généraux pour les RC professionnelle et exploitation ; la preuve suit le contrat.

Exclusions : La RC professionnelle n'est pas une assurance tous risques. L'exclusion concerne les dommages sans lien avec des tiers. Elle ne couvre ni les accidents personnels, ni la perte de revenu, ni les dommages aux véhicules. Pour cela, il faut la LAA, les indemnités journalières et l'assurance RC véhicule.

La preuve de la RC professionnelle atteste de la couverture convenue contractuellement. Elle prouve ainsi la couverture des dommages causés à des tiers, et non la couverture des accidents personnels, de la perte de revenu ou des dommages aux véhicules.

Lacunes de couverture et exclusions : accidents, indemnités journalières, véhicule

Ces trois couvertures interviennent pour trois types de dommages différents et ne se remplacent pas mutuellement. La RC professionnelle paie les dommages causés à des tiers. La LAA facultative couvre les accidents personnels comme les coupures et les chutes dans le salon. Les indemnités journalières maladie compensent la perte de revenu lorsque le travail s'arrête pour raisons de santé.

Exclusion : La RC professionnelle n'est pas une assurance tous risques. L'exclusion concerne les dommages sans lien avec des tiers. Elle ne couvre ni les accidents personnels, ni la perte de revenu, ni les dommages aux véhicules. Pour cela, il faut la LAA, les indemnités journalières et l'assurance RC véhicule.

Les exclusions typiques de la RC professionnelle sont les dommages sans lien avec des tiers, les accidents personnels, la perte de revenu et les dommages aux véhicules. La preuve d'assurance RC n'indique pas ces exclusions comme étant couvertes ; elle atteste de la couverture convenue contractuellement pour les dommages causés à des tiers.

Accident : Les indépendants ne sont pas automatiquement assurés contre les accidents, contrairement aux salariés. Dans le secteur de la coiffure et des soins esthétiques, cette lacune est particulièrement répandue – de nombreuses coiffeuses indépendantes croient être assurées contre les accidents via leur ancien employeur.

Cette couverture prend fin 31 jours après le départ. Il convient de vérifier ce point avant d'accueillir le premier client.

Indemnités journalières : Les indemnités journalières maladie ne sont pas obligatoires, aucun système obligatoire ne couvre ce risque, et elles sont considérées comme le risque nº 1. Il est recommandé de calibrer les indemnités journalières sur les coûts fixes et de choisir une période d'attente de 14 à 30 jours.

Véhicule : L'assurance RC véhicule fonctionne séparément de la RC professionnelle et constitue, pour les services de taxi et de livraison, la seule couverture RC. Elle intervient pour les dommages causés avec le véhicule.

Les dommages sans lien avec le véhicule – une erreur de conseil ou de traitement, un dommage au matériel du client – ne sont donc pas couverts. Ils nécessitent une RC professionnelle ou exploitation distincte.

La preuve de la RC professionnelle montre la couverture des dommages causés à des tiers. Les exclusions telles que les accidents personnels, la perte de revenu et les dommages aux véhicules ne font pas partie de cette couverture.

Assurance RC véhicule : couverture minimale pour les services de taxi et de livraison

L'assurance d'un véhicule ayant causé un accident doit couvrir les droits à indemnisation des victimes jusqu'à un montant minimum de CHF 5 Mio. par événement pour les dommages corporels et matériels combinés (art. 3 al. 1 de l'Ordonnance sur l'assurance des véhicules à moteur, OAV). Ces sommes minimales de couverture sont en vigueur depuis le 1er janvier 2005.

Si des voitures particulières ou des trains routiers transportent des personnes, la couverture minimale d'assurance pour l'événement augmente : pour une capacité de 10 à 50 places, elle passe à CHF 10 Mio., et pour une capacité de 51 places et plus, à CHF 20 Mio. (art. 3 al. 2 OAV). Pour une entreprise de taxi ou de navette, la capacité en places du véhicule utilisé est donc la grandeur déterminante pour la couverture requise.

Le minimum légal ne correspond pas au niveau du marché : la grande majorité des détenteurs de véhicules à moteur en Suisse disposent d'une couverture minimale contractuelle bien plus élevée, d'au moins CHF 100 Mio. La preuve pour un véhicule doit indiquer la couverture minimale. Celui qui présente une preuve d'assurance RC pour un véhicule indique donc en pratique une somme nettement supérieure aux CHF 5 Mio. prescrits par la loi.

Pour les prestataires disposant de leur propre parc automobile – services de taxi, de livraison et de messagerie – cette preuve constitue l'attestation RC centrale, car leur responsabilité civile passe exclusivement par l'assurance RC véhicule. Ceux qui n'utilisent qu'occasionnellement un véhicule pour du conseil, de l'artisanat ou des soins esthétiques ont besoin de la preuve pour l'exploitation du véhicule en plus de la RC professionnelle, car les deux couvrent des risques différents.

La preuve véhicule atteste uniquement de la RC pour l'exploitation du véhicule. Elle ne couvre pas les dommages sans lien avec le véhicule. Pour cela, il faut une RC professionnelle ou exploitation.